経済という荒波に、飲み込まれないために
ファイナンシャル・リテラシーを高め、迎えつつある大きな変化を乗り越えられるよう・・・
2008-08-19 [ Tue ]
決算書がスラスラわかる 財務3表一体理解法 (朝日新書 44) (朝日新書 44)
財務３表を中心とした決算書の読み方を示した書籍は数多くありますが
３表の本質、会計のロジックを理解させてくれるものは多くありません。
本文では、資本金300万円をもって起業した状態から年次決算まで
多くの企業が取るであろう経営判断に添って変化する３表が紹介されています。
企業の全体像の把握という点では十分な知識を得ることが出来ます。
暗記物のような指数を覚えるより先に一度読んでいただきたい書籍です。
財務３表を中心とした決算書の読み方を示した書籍は数多くありますが
３表の本質、会計のロジックを理解させてくれるものは多くありません。
本文では、資本金300万円をもって起業した状態から年次決算まで
多くの企業が取るであろう経営判断に添って変化する３表が紹介されています。
企業の全体像の把握という点では十分な知識を得ることが出来ます。
暗記物のような指数を覚えるより先に一度読んでいただきたい書籍です。
 | 決算書がスラスラわかる 財務3表一体理解法 (朝日新書 44) (朝日新書 44) (2007/05/11) 國貞 克則 商品詳細を見る |
2008-07-18 [ Fri ]
ワタクシ実は結構なヘビースモーカーだったんですが。
実は禁煙６日目です♪イェィ。
それはある日の出来事。
�．織丱骸�販機にコイン入れる。
�▲椒織鷁，后�
・・・「タスポをタッチしてください。」
ん？なんで機械ごときに指示されなきゃならんのじゃ。
と、本気で思ってしまいまして。
何故か無性に、「くだらなく」なってしまいました。
なんというか、喫煙もそうですが、それの指す利権というか、
そういった仕組みに気付いたというか、感じてしまったこと。
で、禁煙することにしました。
(宇宙じゃたぶん吸えないし。)
24歳にして喫煙歴11年だったので、結構な依存度だと思ったけど
以外になんとも無い。と思う・・・。うん。
それはあれですよ。
心頭滅却とマインドコントロールみたいな。
しかしながら、今でも思う。
いつから機械は人間より偉くなったんだ？？
少し言い方を変えます。
いつから”機械の言う通りに人間が従う”ようになったんだ？
ＰＣも携帯も同じ。”便利”なのは結構だけどさ。
人間が機械に使われてるという表現とどちらが正しい？
私からすると、”異常”な光景なんだよな。
すごく不愉快。
(多くは無意識に、無意識の部分で)主体性の無い人間の向かう先は？
”他人の言うとおり”の人生。
”他人がやってくれることを期待する”生活。
電車に乗れば人材紹介事業の広告が溢れてるけど、
”転職はエージェントにおまかせ”って。
自分の職くらい、自分で選べって。
どうしたらより有利になれるか、くらい思いつかないか。
最近、怒ってる人ってその理由の多くは、
”他人がやってくれなかったから”じゃないか？
なんというか、本当に興味を持つ気にならない世俗なんだな。
私が興味を持っているのは、あっちの世界。
それは”自分の意思決定”が全て自分の責任の元、
自分に全て返ってくる世界。
その方が、死ぬまで少しだけ楽しそう。
まぁ。ＡＢ型ですし。
実は禁煙６日目です♪イェィ。
それはある日の出来事。
�．織丱骸�販機にコイン入れる。
�▲椒織鷁，后�
・・・「タスポをタッチしてください。」
ん？なんで機械ごときに指示されなきゃならんのじゃ。
と、本気で思ってしまいまして。
何故か無性に、「くだらなく」なってしまいました。
なんというか、喫煙もそうですが、それの指す利権というか、
そういった仕組みに気付いたというか、感じてしまったこと。
で、禁煙することにしました。
(宇宙じゃたぶん吸えないし。)
24歳にして喫煙歴11年だったので、結構な依存度だと思ったけど
以外になんとも無い。と思う・・・。うん。
それはあれですよ。
心頭滅却とマインドコントロールみたいな。
しかしながら、今でも思う。
いつから機械は人間より偉くなったんだ？？
少し言い方を変えます。
いつから”機械の言う通りに人間が従う”ようになったんだ？
ＰＣも携帯も同じ。”便利”なのは結構だけどさ。
人間が機械に使われてるという表現とどちらが正しい？
私からすると、”異常”な光景なんだよな。
すごく不愉快。
(多くは無意識に、無意識の部分で)主体性の無い人間の向かう先は？
”他人の言うとおり”の人生。
”他人がやってくれることを期待する”生活。
電車に乗れば人材紹介事業の広告が溢れてるけど、
”転職はエージェントにおまかせ”って。
自分の職くらい、自分で選べって。
どうしたらより有利になれるか、くらい思いつかないか。
最近、怒ってる人ってその理由の多くは、
”他人がやってくれなかったから”じゃないか？
なんというか、本当に興味を持つ気にならない世俗なんだな。
私が興味を持っているのは、あっちの世界。
それは”自分の意思決定”が全て自分の責任の元、
自分に全て返ってくる世界。
その方が、死ぬまで少しだけ楽しそう。
まぁ。ＡＢ型ですし。
2008-07-09 [ Wed ]
前回、＜収入と支出の裏には…�◆ 蘇藝弔鯡気�し流れを変える〜＞では、
負債に見直しを掛けることを中心に「お金の加速」について少しだけ触れました。
ここでは、義務教育では教えてくれない”収入と資産”の関係をお話したいと思います。
収入と支出の裏には…� 岨饂困班藝帖�で記載していますが、
資産と負債の意味合いを再度確認してみます。
-資産…皆さんにお金をもたらしてくれるもの
-負債…皆さんからお金を取っていくもの
ここで再度皆さんにご質問です。
「皆さんの持っている資産は何ですか？」
大部分の方の貸借相対表は”資産の欄”がほぼ空欄です。
これこそが、国内人口のほぼ半数が労働人口であることの理由ではないでしょうか。
一般的(労働者)のお金の流れは、”収入⇒支出”なのが普通です。
労働対価(給与)以外の収入が無いことが”それ”に縛られる原因でしょう。
簡単な話ですが、給与以外に所得があれば労働は必要無いということです。
では、そんな不労所得をどのように得るのか。
その方法が、「投資」です。
投資とは、自分にお金をもたらしてくれるものを”買う”ということ。
それは、皆さんの支出を”資産⇒収入”へと変えてくれます。
ただし、投資にはリスクが付きます。
それは、”コントロール出来ないこと” と ”知らないこと”です。
元本の保障が無いからだとか、価格が変動するからというのはリスクではありません。
問題はそれをコントロールする方法を知らないことです。
そして投資には、買う時ではなく”売った時”に”資産か負債”かが決まるものがある、
ということも忘れないでください。
理想は、”買った時”に資産だと決まるものを買う、ということでしょうか。
例を挙げると…
・株式の場合 (差額を狙う場合)
買った時から値上がり⇒売却時に利益が発生 (資産)
買った時から値下がり⇒売却時に損益が発生 (負債)
・株式の場合 (配当を狙う場合)
配当利回りを受け取る⇒元本に対し利回り分の利益 (資産)
※売却時点で上記の”差額を狙う場合”に該当する。
投資の目的には「キャピタルゲインとインカムゲイン」があります。
-インカムゲイン ＝元本から発生する利子、配当。
-キャピタルゲイン＝投資対象の値動きの差額(収益)。
インカムゲインは購入時点で利回りをほぼ確定できるものが多くありますが、
キャピタルゲインは売却した時点で損益が確定するものです。
皆さんの給与から資産を買った場合、お金の流れは次のようになります。
「収入(給与)⇒資産⇒収入(不労所得)」
この資産を買う方法、特に資産を見分ける方法は義務教育では教えてくれませんね。
学校で教えてくれるのは、”安定した給与所得を掴む方法だけ”です。
「安定」の中に「自由」はありません。
常に何かしらに束縛されての「安定」だからです。
何かに縛られて自由が無い状態で、幸福は得られるのでしょうか。
これは他人(会社)にリスクを背負ってもらっていることに繋がります。
繰り返しますが、リスクとは知らないこと、コントロール出来ないことです。
この見解からすると、投資をするより、勤めている会社がどんな投資活動をしているか
知らずに働いていることのほうがよほどのリスクです。
ひとまず自分の勤めている会社の決算書を読み解くことから始めるのも良いかもしれません。
それには、財務諸表を読む”知識”が必要ですね。
貴方の最も安価で貴重な”時間を投資”することは出来ますか？
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負債に見直しを掛けることを中心に「お金の加速」について少しだけ触れました。
ここでは、義務教育では教えてくれない”収入と資産”の関係をお話したいと思います。
収入と支出の裏には…� 岨饂困班藝帖�で記載していますが、
資産と負債の意味合いを再度確認してみます。
-資産…皆さんにお金をもたらしてくれるもの
-負債…皆さんからお金を取っていくもの
ここで再度皆さんにご質問です。
「皆さんの持っている資産は何ですか？」
大部分の方の貸借相対表は”資産の欄”がほぼ空欄です。
これこそが、国内人口のほぼ半数が労働人口であることの理由ではないでしょうか。
一般的(労働者)のお金の流れは、”収入⇒支出”なのが普通です。
労働対価(給与)以外の収入が無いことが”それ”に縛られる原因でしょう。
簡単な話ですが、給与以外に所得があれば労働は必要無いということです。
では、そんな不労所得をどのように得るのか。
その方法が、「投資」です。
投資とは、自分にお金をもたらしてくれるものを”買う”ということ。
それは、皆さんの支出を”資産⇒収入”へと変えてくれます。
ただし、投資にはリスクが付きます。
それは、”コントロール出来ないこと” と ”知らないこと”です。
元本の保障が無いからだとか、価格が変動するからというのはリスクではありません。
問題はそれをコントロールする方法を知らないことです。
そして投資には、買う時ではなく”売った時”に”資産か負債”かが決まるものがある、
ということも忘れないでください。
理想は、”買った時”に資産だと決まるものを買う、ということでしょうか。
例を挙げると…
・株式の場合 (差額を狙う場合)
買った時から値上がり⇒売却時に利益が発生 (資産)
買った時から値下がり⇒売却時に損益が発生 (負債)
・株式の場合 (配当を狙う場合)
配当利回りを受け取る⇒元本に対し利回り分の利益 (資産)
※売却時点で上記の”差額を狙う場合”に該当する。
投資の目的には「キャピタルゲインとインカムゲイン」があります。
-インカムゲイン ＝元本から発生する利子、配当。
-キャピタルゲイン＝投資対象の値動きの差額(収益)。
インカムゲインは購入時点で利回りをほぼ確定できるものが多くありますが、
キャピタルゲインは売却した時点で損益が確定するものです。
皆さんの給与から資産を買った場合、お金の流れは次のようになります。
「収入(給与)⇒資産⇒収入(不労所得)」
この資産を買う方法、特に資産を見分ける方法は義務教育では教えてくれませんね。
学校で教えてくれるのは、”安定した給与所得を掴む方法だけ”です。
「安定」の中に「自由」はありません。
常に何かしらに束縛されての「安定」だからです。
何かに縛られて自由が無い状態で、幸福は得られるのでしょうか。
これは他人(会社)にリスクを背負ってもらっていることに繋がります。
繰り返しますが、リスクとは知らないこと、コントロール出来ないことです。
この見解からすると、投資をするより、勤めている会社がどんな投資活動をしているか
知らずに働いていることのほうがよほどのリスクです。
ひとまず自分の勤めている会社の決算書を読み解くことから始めるのも良いかもしれません。
それには、財務諸表を読む”知識”が必要ですね。
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2008-06-26 [ Thu ]
サブプライム問題を発端とした信用収縮の煽りで資源への投資に注目が集まっていますね。
一般的に馴染みのある”金”への投資についても、インフレヘッジに有効などという理由により
商品市場への資金の流入が続いており、高値圏での価格推移が続いています。
〜物の”価値と価格”〜
米ドルと金との価格推移の関連性については、多くの方が知っている通り
グラフ上で表すとほぼ逆の動きとなります。
最近の傾向でお話すると、米国発の諸問題により基軸通貨である米ドルの価値が低下し
相対的に物である”金の価格”が上昇している状態です。
この問題を考える際にご注意いただきたいことは、”価値”と”価格”を混同しないことです。
品物の価格とは、”需要と供給”と”通貨の価値”の2軸で考えなければなりません。
”需要と供給”は品物の”本質的な価値”を決め、それを表す単位が通貨です。
しかし、通貨にも”需要と供給”があり、通貨の本質的な価値も変化します。
すなわち、品物の価格とは”品物の本質的な価値”と”通貨の本質的な価値”との
バランスを取った数値で表されているということになります。
金の場合、需要と供給は比較的安定していますので、ここ最近の金価格高騰は、
”通貨の価値の変化”
すなわち基軸通貨である、米ドルの”価値”の低下と捕らえることが正解だと言えます。
金への投資が好まれて来た理由は、このようなリスクをヘッジできるからなんですね。
〜同じ商品で価値を比較してみる〜
米ドルが1ドル=95円を付けた後、6月現在に1ドル=108円程度まで持ち直して来た際に
金の価格は1オンス=1000ドル付近から850ドル程度まで下落しました。
価格の変化率を（非常に簡単ですが･･･）、計算してみると･･･
・ドル 1ドル当たり 95円 ⇒108円 (変化率+13.6%)
・金 1オンス当たり 1000ドル ⇒850ドル (変化率-15.0%)
･･･となり短期的にですがほぼ同じ変化率となっています。
金の”需要と供給”、すなわち”本質的な価値”を一定だと仮定すると、
ここ最近のインフレがどういう状況なのか良く見えてきます。
最近上昇している原油価格は、10年前くらいから13倍位の水準になっていますが
金価格は4倍程度にしか上昇していません。
金の”価値”を基準にして考えても、10年間で緩やかに
3倍程度”価値が上昇”していることになります。
・”供給不足による価値の上昇 3倍”×”通貨の価値の下落 -1/4倍”＝10年間で13倍
”通貨の下落要因”を抜いて考えると原油価格の上昇は、
”需要と供給”の要素によるものが大きいということなんですね。
ただし特筆すべきは、10年間で通貨の価値は1/4になっているという仮定が出来ることです。
〜最近の金融政策の動き〜
インフレを抑えるためには、一般的に金利を上げることで
通貨の供給量を減らすような動きをします。
これは通貨の需要と供給をコントロールするということです。
そうすると”通貨の価値”が上昇しますので、品物の価格は低下することになります。
日本の場合、ゼロ金利と言われるほど金利の低い国ですが、
これは通貨の供給量を減らし”通貨の価値”を保つ狙いがあります。
また資金調達を容易にし、企業活動を活発にすることが出来るという利点もあります。
元々日本はインフレに強い性質がありますので、金利が低くても
インフレは年1％程度に抑制されています。
更に、金利を上げると国が支払う利息が増えますので、
財政が苦しくなるという理由もあります。
日本が長年、超低金利でやっているのはこのような理由からなんですね。
現在の米国はもっと必死に、インフレ抑制と経済の建て直しを図ろうとしています。
サブプライム問題を発端とした問題で、経済が打撃を受け信用収縮が起きました。
米政府は企業の資金調達を容易にするため、政策金利を急激に低下させ通貨を
注入したのですが、金利が下がることは”通貨価値の下落”を意味します。
そこで大きく問題になってくるのがインフレです。
現在の米国は、経済が金利上昇に耐えられるだけの実態がなく、
更にインフレも許容レベルを超えている状態となっているのです。
上げたいけど上げられない金利…悩ましいですね。
サブプライム問題で大きく騒いでから、ＮＹダウは一旦持ち直しましたが
インフレ懸念が出始めた頃から、ＮＹダウは低下しドルは上昇しています。
これは、インフレ抑制の利上げ観測が出てきた為に、
株式市場が反応したためと考えられます。
日本企業にとって円安は輸出企業にとってはプラス要因なので、日経平均は上げています。
難しそうな経済と為替ですが、”本質的な価値”という
観点をふまえて考えると意外と簡単ですね。
次はもっと根本的な問題である”通貨価値の下落”について考えてみたいと思います。
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一般的に馴染みのある”金”への投資についても、インフレヘッジに有効などという理由により
商品市場への資金の流入が続いており、高値圏での価格推移が続いています。
〜物の”価値と価格”〜
米ドルと金との価格推移の関連性については、多くの方が知っている通り
グラフ上で表すとほぼ逆の動きとなります。
最近の傾向でお話すると、米国発の諸問題により基軸通貨である米ドルの価値が低下し
相対的に物である”金の価格”が上昇している状態です。
この問題を考える際にご注意いただきたいことは、”価値”と”価格”を混同しないことです。
品物の価格とは、”需要と供給”と”通貨の価値”の2軸で考えなければなりません。
”需要と供給”は品物の”本質的な価値”を決め、それを表す単位が通貨です。
しかし、通貨にも”需要と供給”があり、通貨の本質的な価値も変化します。
すなわち、品物の価格とは”品物の本質的な価値”と”通貨の本質的な価値”との
バランスを取った数値で表されているということになります。
金の場合、需要と供給は比較的安定していますので、ここ最近の金価格高騰は、
”通貨の価値の変化”
すなわち基軸通貨である、米ドルの”価値”の低下と捕らえることが正解だと言えます。
金への投資が好まれて来た理由は、このようなリスクをヘッジできるからなんですね。
〜同じ商品で価値を比較してみる〜
米ドルが1ドル=95円を付けた後、6月現在に1ドル=108円程度まで持ち直して来た際に
金の価格は1オンス=1000ドル付近から850ドル程度まで下落しました。
価格の変化率を（非常に簡単ですが･･･）、計算してみると･･･
・ドル 1ドル当たり 95円 ⇒108円 (変化率+13.6%)
・金 1オンス当たり 1000ドル ⇒850ドル (変化率-15.0%)
･･･となり短期的にですがほぼ同じ変化率となっています。
金の”需要と供給”、すなわち”本質的な価値”を一定だと仮定すると、
ここ最近のインフレがどういう状況なのか良く見えてきます。
最近上昇している原油価格は、10年前くらいから13倍位の水準になっていますが
金価格は4倍程度にしか上昇していません。
金の”価値”を基準にして考えても、10年間で緩やかに
3倍程度”価値が上昇”していることになります。
・”供給不足による価値の上昇 3倍”×”通貨の価値の下落 -1/4倍”＝10年間で13倍
”通貨の下落要因”を抜いて考えると原油価格の上昇は、
”需要と供給”の要素によるものが大きいということなんですね。
ただし特筆すべきは、10年間で通貨の価値は1/4になっているという仮定が出来ることです。
〜最近の金融政策の動き〜
インフレを抑えるためには、一般的に金利を上げることで
通貨の供給量を減らすような動きをします。
これは通貨の需要と供給をコントロールするということです。
そうすると”通貨の価値”が上昇しますので、品物の価格は低下することになります。
日本の場合、ゼロ金利と言われるほど金利の低い国ですが、
これは通貨の供給量を減らし”通貨の価値”を保つ狙いがあります。
また資金調達を容易にし、企業活動を活発にすることが出来るという利点もあります。
元々日本はインフレに強い性質がありますので、金利が低くても
インフレは年1％程度に抑制されています。
更に、金利を上げると国が支払う利息が増えますので、
財政が苦しくなるという理由もあります。
日本が長年、超低金利でやっているのはこのような理由からなんですね。
現在の米国はもっと必死に、インフレ抑制と経済の建て直しを図ろうとしています。
サブプライム問題を発端とした問題で、経済が打撃を受け信用収縮が起きました。
米政府は企業の資金調達を容易にするため、政策金利を急激に低下させ通貨を
注入したのですが、金利が下がることは”通貨価値の下落”を意味します。
そこで大きく問題になってくるのがインフレです。
現在の米国は、経済が金利上昇に耐えられるだけの実態がなく、
更にインフレも許容レベルを超えている状態となっているのです。
上げたいけど上げられない金利…悩ましいですね。
サブプライム問題で大きく騒いでから、ＮＹダウは一旦持ち直しましたが
インフレ懸念が出始めた頃から、ＮＹダウは低下しドルは上昇しています。
これは、インフレ抑制の利上げ観測が出てきた為に、
株式市場が反応したためと考えられます。
日本企業にとって円安は輸出企業にとってはプラス要因なので、日経平均は上げています。
難しそうな経済と為替ですが、”本質的な価値”という
観点をふまえて考えると意外と簡単ですね。
次はもっと根本的な問題である”通貨価値の下落”について考えてみたいと思います。
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2008-06-23 [ Mon ]
前項＜収入と支出の裏には…� 岨饂困班藝帖�＞の続きです。
前回は、一般的な家計簿に「資産と負債」の欄を追加し、”資産と負債”が収支に
どのような影響が出るのかを簡単にお話しました。
ここからは、あまり良く無い”経営状態”の家計を改善していくプロセスを紹介したいと思います。
このプロセスは、”生活に余裕が無い”という方から、”投資資金が無い”という方まで
是非一度試していただきたい方法です。それはとても簡単な方法ですので。
ポイントは次の通り、たった２つです。
-資産をどのように使うか。
-負債をどのように無くすか。
簡単でしょ。当たり前すぎる？
では質問です。
-毎月貯蓄している方？？
-毎月ローン等の支払いをしている方？？
上記の２つの質問に、両方とも当てはまる方はチェックが必要です。
例えば自動車ローンの支払いをしながら貯蓄している方、いらっしゃいますよね。
解りやすいように実際の金額でシュミレーションしてみましょう。
自動車ローンの残金：108万円 (負債)
現在の銀行貯蓄 ：50万円 (資産)
自動車ローンの支払い内役： 45000円/月額×残り24ヶ月 (支出)
貯蓄する余裕資金 ： 3万円 /月額×24ヶ月 (収入)
このまま貯蓄をしながらローンを返済した場合。
自動車ローン(負債) 【残金108万円-（支出4.5万円×24ヶ月）=0円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金 50万円+(積み立て3万円×24ヶ月）=122万円】
この場合の手元に残るお金は、24ヶ月で+122万円でした。
それでは、少し変則で”資産を使った”方法です。
ここでは、銀行貯蓄50万円のうち、20万円をローンの支払いに、
銀行に積み立てている毎月3万円のうち、2万円をローンの支払いに割り当てます。
自動車ローン(負債) 【残金108万円-〔貯蓄20万円+（（支出4.5万円+2万円）×14ヶ月）〕=+3万円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金 50-20万円+(積み立て1万円×14ヶ月）=44万円】
この場合の手元に残るお金は、14ヶ月で+47万円でした。
残った金額が少ないなんて言ってはいけません。”14ヶ月”で+47万円です。
それではこのまま、15ヶ月〜24ヶ月(10ヶ月分)を計算してみましょう。
自動車ローン(負債) 【残金 0万円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金47万円+〔（4.5万円+1万円+2万円）×10ヶ月〕=122万円】
この場合の手元に残るお金は、24ヶ月で同じ+122万円でした。
どちらも同じように見えますが、決して同じではありません。
貴方は15ヶ月〜24ヶ月目までの10ヶ月間、債務を早く返済できたのです。
どちらのケースでも、最後には毎月7.5万円のキャッシュフローが残ります。
ではそれぞれのケースで、この7.5万円のキャッシュフローを手に入れたのは、どの時点でしょうか。
もちろん後者のケースが10ヶ月早く手に入れていますよね。
それではもう一頑張りです。
このプラスのキャッシュフローを、更に抱えている住宅ローンに引き当ててしまいましょう！！
家計と相談していただけると解りますが、この方法を取っていくと
驚くほど早く負債を返済することが出来ます。
このようにお金には加速力があります。
ポイントは２つです。
-資産をどのように使うか。
-負債をどのように無くすか。
資産を増やすのは、負債を無くしてからですね。
※この記事の内容は＜こちらの書籍紹介＞で紹介している本が詳しいです。
興味が湧いた方はリンクからどうぞ。
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前回は、一般的な家計簿に「資産と負債」の欄を追加し、”資産と負債”が収支に
どのような影響が出るのかを簡単にお話しました。
ここからは、あまり良く無い”経営状態”の家計を改善していくプロセスを紹介したいと思います。
このプロセスは、”生活に余裕が無い”という方から、”投資資金が無い”という方まで
是非一度試していただきたい方法です。それはとても簡単な方法ですので。
ポイントは次の通り、たった２つです。
-資産をどのように使うか。
-負債をどのように無くすか。
簡単でしょ。当たり前すぎる？
では質問です。
-毎月貯蓄している方？？
-毎月ローン等の支払いをしている方？？
上記の２つの質問に、両方とも当てはまる方はチェックが必要です。
例えば自動車ローンの支払いをしながら貯蓄している方、いらっしゃいますよね。
解りやすいように実際の金額でシュミレーションしてみましょう。
自動車ローンの残金：108万円 (負債)
現在の銀行貯蓄 ：50万円 (資産)
自動車ローンの支払い内役： 45000円/月額×残り24ヶ月 (支出)
貯蓄する余裕資金 ： 3万円 /月額×24ヶ月 (収入)
このまま貯蓄をしながらローンを返済した場合。
自動車ローン(負債) 【残金108万円-（支出4.5万円×24ヶ月）=0円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金 50万円+(積み立て3万円×24ヶ月）=122万円】
この場合の手元に残るお金は、24ヶ月で+122万円でした。
それでは、少し変則で”資産を使った”方法です。
ここでは、銀行貯蓄50万円のうち、20万円をローンの支払いに、
銀行に積み立てている毎月3万円のうち、2万円をローンの支払いに割り当てます。
自動車ローン(負債) 【残金108万円-〔貯蓄20万円+（（支出4.5万円+2万円）×14ヶ月）〕=+3万円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金 50-20万円+(積み立て1万円×14ヶ月）=44万円】
この場合の手元に残るお金は、14ヶ月で+47万円でした。
残った金額が少ないなんて言ってはいけません。”14ヶ月”で+47万円です。
それではこのまま、15ヶ月〜24ヶ月(10ヶ月分)を計算してみましょう。
自動車ローン(負債) 【残金 0万円】
銀行貯蓄 (資産) 【預金47万円+〔（4.5万円+1万円+2万円）×10ヶ月〕=122万円】
この場合の手元に残るお金は、24ヶ月で同じ+122万円でした。
どちらも同じように見えますが、決して同じではありません。
貴方は15ヶ月〜24ヶ月目までの10ヶ月間、債務を早く返済できたのです。
どちらのケースでも、最後には毎月7.5万円のキャッシュフローが残ります。
ではそれぞれのケースで、この7.5万円のキャッシュフローを手に入れたのは、どの時点でしょうか。
もちろん後者のケースが10ヶ月早く手に入れていますよね。
それではもう一頑張りです。
このプラスのキャッシュフローを、更に抱えている住宅ローンに引き当ててしまいましょう！！
家計と相談していただけると解りますが、この方法を取っていくと
驚くほど早く負債を返済することが出来ます。
このようにお金には加速力があります。
ポイントは２つです。
-資産をどのように使うか。
-負債をどのように無くすか。
資産を増やすのは、負債を無くしてからですね。
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